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律師廖芳萱指出，民眾面對卡債問題，通常債務人有兩種方

式進行清償，第一、可以和債權銀行請求進行溝通債務協商。

第二、若協商不成時，還可依消費者債務清理條例，向法院

裁定是否進入「更生」或「清算」程序。 透過前述的債務清

理程序，可以免除債權銀行一再以利滾利的方式重複生息，

而無法償還本金。除此之外，如果法院裁定更生程序，通常

會有6到8年的清償期，如此也可以避免一次性清償，造成生

計的重大影響。

廖芳萱提醒，所謂的「更生」程序通常適合有穩定收入還款

能力者，聲請時必需提出還款計畫，亦即扣除必要開銷後，

每個月至少可以還款固定金額，若法院核可，且債務人依還

款計畫執行後，就免除所有債務責任。目前見過核准更生案

例，確實有債權金額3成到6成等。

另一種「清算」程序是指法院在保留債務人基本生活保障下

，將債務人的財產變賣後，將金額依比例還給債權銀行，但

適用清償的債務人，通常會有禁奢條款，例如，不能享受高

檔餐廳消費等，且清算後還要經過法院書面決定，才能免責。

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